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利用银行:中国金融培训心得范文业的保守主义与改革契机

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  利用银行

  主笔◎谢九 题图◎赵阳 何蔼

  7月上旬,银监会对商业银行的个人理财业务做出新规,从22个方面进行了约束性规范,其中包括根据客户的风险承受能力提供相应的理财产品,理财资金不得投资二级市场的股票和基金等等。考虑到过去一年内发生在银行理财业务上的种种纠纷和不快,银监会的审慎态度无疑是值得肯定的,但如果考虑到人们对银行日益增加的多样化需求,以及银行所能提供的屈指可数的产品,国内银行在审慎经营的同时,显然还需要更多的创新。

  以市值而论,我国的工商银行、建设银行和中国银行已经成为全球银行的前三强,但市值排名和中国银行业的实力并不成正比。经过过去几年的股份制改造和境内外上市之后,国内银行业的资产质量和盈利能力的确大有改善,但今天中国银行业的貌似强大,主要原因并不是其经营水平提高所致,更多还是得益于中国经济高速增长的背景,以及国内银行业的相对垄断地位。和发达国家的同行相比,国内银行的业务水平仍有相当大的差距。

  今年6月,建设银行在纽约开设分行,开业典礼上,建行董事长郭树清用“山中无老虎,猴子称大王”来描述建行在目前国际金融市场的地位,也算贴切的比喻。随着国际金融巨头将来从困境中复苏,在全球化日益加强的背景下,中外银行的短兵相接势所难免,中国银行业目前的相对优势能够保持多久是一培训心得范文个很大的疑问。所以,百年一遇的金融危机不应该成为国内银行业退缩保守的借口,在国际金融巨头遭受重挫之际,应该正好成为国内银行百年一遇的崛起良机。

  除了随时面临外资银行巨头醒来的威胁,国内经济的高速发展也给银行提出了更高要求,无论是企业还是个人,已经不满足于现在银行所提供的初级产品和服务。如果中国的银行业还是寄生于中国经济的增长,而不能主动创新,将来面临的不仅是国际金融巨头的新一轮竞争,经济高速发展所产生的内生性需求,也会将不思进取的银行淘汰。而对于银行来说,提供一站式金融超市服务,利用多元化的产品对客户进行交叉销售,也能够降低运营成本,最大程度挖掘客户潜在价值,从而提升自身的综合竞争能力。

  目前由于银行创新能力不足,大部分收入仍然依靠传统的息差收入,非息收入比重一直较低,这使得息差水平在相当程度上决定了银行的盈利能力。因此,在宏观经济的周期性波动下,貌似强大的银行显得非常脆弱。这一点从过去一年银行在股市上的表现就能看出来,在过去一轮的降息周期下,尽管各大银行股的利润依然强劲,但还是遭到了投资者的恐慌性抛售,原因就在于投资者对于银行依靠单一息差收入的模式没有信心。

  国内银行创新能力的相对滞后,也和目前国内分业经营的金融格局有关。在分业背景下,银行无法涉足其他利润相对丰厚的非银行业务,这也决定了银行创新的空间比较有限,不管银行业在现有传统业务上如何花样翻新,也不过只是“螺蛳壳里做道场”。只有突破目前的分业格局,国内银行和其他金融机构才能有更大的发展空间,消费者也才能分享更多的金融产品和服务。从发达国家的金融发展历史看,伴随经济的高速发展,从分业走向混业的格局只是一个时间问题。

  分业经营如何走向混业经营,美国走过的道路很具代表性。在上世纪30年代的经济危机爆发之前,德国的全能银行一直是很多国家效仿的对象,在全能银行模式下,银行几乎可以提供所有的金融服务,具有极强的竞争力,这使得包括美国在内的很多国家都开始向全能银行的方向看齐。30年代的经济危机爆发后,美国众多银行纷纷倒闭,人们开始反思银行综合经营的风险,将经济危机部分归罪于银行从事的证券业务,这直接导致了1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》出台。该法案严禁商业银行从事投资银行业务,显赫一时的摩根银行也被一分为二,分为一家商业银行J.P。摩根和一家投资银行摩根斯坦利,美国从此进入分业经营时代。

  80年代后,世界经济蓬勃发展,对于金融业务提出更高的要求,分业经营明显不适应经济发展的需要,加之来自美国国外的金融机构对美国本土银行形成强烈冲击,而美国国内的非银金融机构也开始蚕食商业银行的传统业务,美国分业经营的局面开始放松,出现了银行控股公司。到了1999年,美国出台《金融服务现代化法案》,从法律上允许金融控股公司的存在,持续了66年的分业经营格局被彻底打破,成为美国银行史上里程碑式的事件。2007年之后,美国发生了百年一遇的金融危机,即便如此,美国金融界也没有提出重新退缩到分业时代,更多的是反思开发过度的金融衍生品,以及相对落后的监管水平。因为从1999年的《金融服务现代化法案》之后,美国的金融机构虽然开始混业经营,但美国的监管机构仍然停留在分业监管时代,这也是金融危机失控的主要原因之一。

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